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本字幕由天琴实验室独家AI字幕技术生成
大家好
我是徐建明
最近啊
有一些听众陆陆续续给我写了一些他们在理财上的一些问题
其中有一个听众提了一个非常好的问题
他就说
我要做理财的话
我的理财目标该怎么制定呢
其实我们这档节目是一个解答
大家理财当中一些常见问题的节目
并不是系统的教大家如何进行理财规划的节目
所以我们本来没打算讲怎么制定理财目标啊
怎么制定理财规划这样的事情
因为这个事情要系统地讲的话呢
可能是另外一个系列
可能会长达170 以上的才能够完整的把理财规划怎么做
讲清楚
所以在我们的原定的计划当中
并没有打算跟大家讲如何制定理财目标
但是没想到这个听众问出了这样的一个问题
这个问题问得太好了
舍得
我忍不住要把这个问题专门作为一期来进行讲述
我经常讲
这样子你能提出一个好的理财问题
就是解决问题的一大半儿
我们要做好理财的第一步
实际上
就是要制定一个好的理财目标
经常有人说
徐老师你看我该怎么理财
其实这样的问题没有答案的
我们之前说没答案
主要讲的是我必须了解你的情况
比如说你有多少钱啊
你现在钱放在什么地方
你未来有多少收入
家庭结构啊
我们讲了好多遍这样的事情
其实这些讲的都是你现在在什么地方
其实光有这个
我仍然不知道该怎么帮你哩
因为我不光要知道你现在在什么地方
我还要知道你想去哪儿
我才能知道你应该怎么离
而你想去哪儿
其实就是你的理财目标
所以我经常做一个比喻
理财师就像一个给别人指路的
如果有个朋友
比如说你大学同学来到了你所在的那个城市
打电话给你了
刚下飞机
然后打电话说
老徐啊
哎
我我来上海啦
你看我现在坐什么车好
那么对这样的一个问题的回答
我肯定立刻要反问他两句
第一句话是
你现在在哪儿
第二句话就是你想去哪儿
我必须知道这两点之后
我才能告诉你
哎
你是坐公交好还是步行好
还是打的好
还是坐机场大巴好
这个工具很多
而这不同工具的选择
就相当于我现在是买股票好
还是买房子好
还是干什么好
但是我给你做的任何一个指示的前提是
一定要知道你在哪儿和想去哪儿儿
你在哪的问题
就是你现在的状况儿
你想去哪儿呢
就是你的目标
如果你不知道你的未来的理财目标
理论上讲
是不可能给你提出任何理财建议的
讲到制定理财目标
很多人就想
哎
那不就是让我保值增值吗
或者是怎么能够赚到一千万什么等等这样的一些问题
其实我反复强调一个概念
理财室里生活
所以你的理财目标
首先应该是你的一个生活的目标
比如说我什么时候想结婚
什么时候想要孩子啊
什么时候想退休啊
退休以后想过什么
生活等等等等
这种生活状态的描述
这才是你真正的理财目标
当然
最终这样的生活状态的描述
需要转化成一个量化的财务的数据
我们人生的目标有很多
一般来说我们的财务目标分成三个层次
第一个层次就是把现在的财务理好
也就是说
让自己现在处在一个财务健康的生活状态下
比如说你不要负债太多啊
比如说你那个现金流充足啊啊
有足够的钱还贷款啊
然后日常生活该干什么事情
不缺钱啊等等这样日常的生活的状态
这是现在的目标
当然我们除了关心现在
还要关心未来
比如说我五年以后孩子上大学
我希望他能够到海外留学
或者是十年以后退休
希望能够有一个我心仪的退休以后生活的养老的房子
或者啊
我喜欢车子啊
我希望过个两年以后
我能够换一辆我心仪已久的一辆越野车
诸如此类这样的未来不同人生阶段的生活目标和理想
是第二个层次我们需要关心的内容
当然
理财的最终极的目标就是实现财务自由
这是第三个层次
最高一个层次的目标
所以一般来说
尽管底层的目标每个人是五花八门、各式各样、很多的种类
但大致都分成这三个状态
现在的状态、终极的状态
以及未来不同年龄段的过程的状态
在思考我们的理财目标的时候
大家要注意把握五个原则
第一个原则就是你的理财目标要跟你的生涯目标保持一致
因为人的一生当中很多的事情啊
它是有一定时间线的
那你理财目标一定要跟他一致
举个最简单的例子
我以前一个客户跟我说
哎
我有很多理财目标
其中一个目标是我在五年之内要攒够100万孩子的未来的上大学的教育费用
我本来想这很正常嘛
呃
孩子可能现在13岁了
五年以后上大学要准备好100万孩子以后的费用呢
这很正常
结果我一问
她的孩子现在多大了
他孩子现在刚刚三岁
我说你孩子现在三岁
上大学还有15年以后
你为什么五年之内就要准备好啊
哎呀
他说我这个孩子的教育
这个事情太重要了
一定要提前准备好
那是胡说八道啊
只要到时候用的时候准备好就行了
你提前准备好
跟到时候用准备好
这是完全两个不同的概念
也就是说孩子100万的教育金
五年之内准备好和15年之内准备好准备的方式是完全不一样的
你完全没有必要什么提前多少年准备好
包括养老的资金也是很多人
他并没有什么提前退休的计划
就打算60 岁或者65 岁以后退休
但是往往他说哎呀
我要一定要提前把养老金准备好
要提前准备
但是不一定要提前准备好
也就养老金这个事情金额很大
你现在就要为你未来的退休提前做准备
但是什么时候准备好了
在你退休之前准备好就可以了
你不要在你什么
40 岁就要准备好退休金呢
不存在这个概念
跟你的生涯的这个时间节奏一定要保持一致
这是第一个概念
大家要记住第二个概念就是理财目标一定要明确
而具体
什么叫明确
而具体就是你的这样的一个生活的目标
或者具体财务的目标
一定要给出金额以及时间
讲钱不讲时间是没有意义的
说我要成为百万富翁
这个根本就没意义
因为
20 年前百万富翁
你这个目标就太野心大了
但是现在这个百万富翁
这个就根本不是一个问题
所以只要讲到钱
一定要跟着一个时间
什么时候赚到多少钱
不能笼而统治的
哎呀
我要留够足够的退休金
我要给孩子留下足够的教育资金
什么叫足够你必须说清楚
否则的话也是没法比的
第三点就是理财目标要积极并且合理
这句话说起来简单
其实做起来是蛮难的
而且大部分人犯错误就在这个地方犯错误
就有的人制定的目标呢
往往太高
根本不可能实现
那么最后他的目标只好放弃
也有人啊
目标定得太低了
实现了
其实是不是他想要的东西
所以制定目标一个原则
既不能太高
根本就够不到
也不能太低
一伸手就够
到最好的是跳起来能够到
就寄给你一个
努力的动力又是可及的一个目标
在这个问题上经常犯错误在于什么地方呢
因为我们普通人对货币的时间价值理解不深
对富力的长期增长趋势估计不足
所以绝大多数在关于理财目标制定上
往往短期的理财目标制定的太高
而对长期能够达到的理财的数额
估计得太少
比如说很多人在制定投资目标的时候啊
往往说哎呀
我要求也不高
一年有个30%几的收益
我就够了
而对于一个长期能够达到的理财目标
比如说我经常讲的
你退休的时候每月一千万
根本退休不了
很多人觉得
哎呀
怎么那么大的数字根本就实现不了
呢
我告诉你
每年赚30%几
这才是真正高不可攀的一个目标儿
你退休的时候有一千万
其实是一个非常温和的目标
因为一年30%几
你知道什么概念
一年30%几
两年就翻一番
十年就翻五翻就16 倍
20年就是16 的16 倍
也就是256 倍
如果你现在有100万的话
20年以后你就有两亿五千万
而我们绝大多数人犯的错误就是短期追求高不可攀的高收益
而对长期财富的增值估计不足
所以我们在制定理财目标的时候
短期、中期、长期的目标要相对合理一点
远期的可以适当激进一点
反而短期的时候应该更温和一点
这也是我讲的制定理财目标要注意的第四点
就是理财目标有中期、长期和短期的目标
这三个目标呢
应该相互协调
特别如果有一个很长期的目标
你要把它分解成中期、短期的目标
比如说你现在30岁
你希望60 岁退休
也就30年以后
你有个16 00万呢
应该怎么做呢
如果你现在有200万在手上呢
很简单
哪怕你不再追加资本了
就这两百万一年收益7 .2 %就够了
一年收益百分之07 :2 0年翻一番
30年翻三番
200万就变成了1600 万
所以你要给制定的理财投资的目标就一年达到7 .2 %的收益
如果你每年还能够在你的工资收入结余当中再追加资金的话
其实7 .2 都不要
有五六个点就够了
当然
制定理财目标
最后一个原则就是一个人有很多目标
那么你的这些目标呢
要确定一个优先顺序
因为人的欲望总是很多的
往往这些欲望不一定都能实现
也就是在这些欲望不能都实现产生冲突的时候
你首先放弃的是什么
比如刚才我举例子
我希望三年以后换一个我心仪的越野车
这需要50万
另外呢
我五年以后孩子要上大学
我要给他准备个150万
第三个我十年以后退休啊
需要一个800万
这是养老的资金
那么这三个目标
如果我都能实现
那当然最好
但如果比如说财务发生的状况了
比如说我本来一份不错的工作
一年有个50万收入的年薪
现在这工作丢了
再找没那么好的工作了
那我这三个目标都实现
难度很大我必须放弃一个
我放弃是哪一个
那就确定优先顺序的事情
那么比如说刚才三个呢
一般人很好做出选择
首先放弃的肯定是
呃买越野车啊
其次放弃的可能养老啊
没有八百万六百万是不是也够调整一下
最后
实在不行的孩子上学的钱也适当的减少一点
这就是优先顺序一定要排列好
这是讲的制定理财目标的五大原则
其实要制定一个好的理财目标真的不容易
这我特别提醒大家一下
就是制定目标
一定要客观分析你的内心真实的想法和需求
不要人云亦云
现在
出国留学很热
所以只要制定孩子教育目标
就是把孩子送到国外去读书
那也不一样
孩子如果不愿意去读呢
孩子可能更适合在国内发展呢
那要结合自身的情况来决定
千万不可人云亦云
毕竟我们每个人都是为自己而活着
而不要活在别人的目光里
好吧
这一期就到这里
也欢迎大家继续把你们的理财问题
或者你们希望制定的理财目标发邮件给我
这样我的课程的内容
能够对大家更有针对性
更有帮助
好
本期节目就到这里
我是理财师徐建明
希望大家能在本期节目中有所启发和收获
也请大家多多分享给亲朋好友
大家有关于个人和家庭的理财问题
可以给我发邮件或者在节目下方留言
信箱是
徐建民、理财小写全拼、艾特幺六三点com
很高兴能为大家解答各类财务问题
我们下期见
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