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针对我们
刚才提到的消费金融业务面临的这些风险
在
业务中
充分利用了
金融科技的手段
风险管理的这个科技化的趋势还是比较明显的
那我们在很多的这种创新的风控技术中
我们看到比如像人脸识别
客户画像
模型
都得到了这个普遍的应用
那客户画像
我们简单地说就是通过多维度的数据
来
描述客户
那通常情况下呢
我们说画像会包括
客户的自然属性
社会经济特征
兴趣行为等等
有关于比如说客户的年龄
性别
总
族啊
然后甚至包括
和客户
收入
职业
家庭状况
以及社会网络相关的这些信息
有可能还会
有比如像
房产
车产这样子的
信息
那兴趣和行为甚至就
范围比较广了比如个**好消费行为
那
这些信息
更加隐性一些
也会动态更新
在消费金融业务中呢我们说客户化像主要用用什么呢
用于去认知客户
然后从而知道就是哪一些产品更适合他们
然后也更
便于去进行精准的这种营销
当然呢
也可以用于确定客户是否符合机构的准入条件
除了运用
这种大数据的客户画像之外呢
还广泛用了
生物
特征识别
模型
自然语言
处理
主要就是在带钱的这个欺诈风险排查
风险评估
然后甚至包括智能客服客户关系
管理这些方面
一方面是提高识别能力
另外就是
提高服务的自动化的程度
那比如说
人脸识别
那
是基于
人的脸部特征
进行身份识别的
那在消费金融业务中
那广泛使用了人脸识别这种技术
去
在线的去识别客户
然后
去防范
伪貌
那
很多这个金融机构在
贷款申请的环节还有这个
贷款支用的环节都使用了人脸识别的技术
我们再举一个例子就是
啊
呃
通过技术来代替传统人工的哈
那比如说欧线儿技术
那就是可以实现快
速地去识别影像资料
然后提取出来信息再进行存储哈
这个技术呢可以大大提高用户信息采集的效率
那
有利于这个业务流程和决策的这个自动化
我们说这是
技术取代传统手工最典型的一个案例之一哈
那在消费金融业务中
我们使用这种技术可以实现什么呢就是客户刷卡
刷证
然后从而在贷款的这个页面提交
身份证的信息提交银行卡的信息那这样客户就不需要进行手工填写了
就也避免了就是说在填写过程中出现的错误
客户体验就可以大大提高
那另外还比如像有
呃知识图谱的技数
也在行业中
啊得到了广泛的应用
主要是用于
啊消费金融业务中去防
范
啊
团伙欺诈呀
或者是
申请材料
造假这样子的问题啊
但是呢我们说风险管理是体系性的工作
我们所提到的这些数据和技术工具呢
是
基础的支撑
那我们还需要从业务出发
全面去考虑
行业的情况啊市场的变化呀
以及业务目标
然后进行
全流程的这种风险管理
那全面风险管理体系中呢
去建设大数据
科技工具
然后以及业务策略的设计和
系统的支持
这些都是核心能力
然后去形成客户细分
评价机制
原因分析
措试设计
监测体系这样子的
在内的一系列的
啊功
功能的闭环管理
然后从而去调节
啊资产结构进行动态配置资源
从长远来看呢
消费金融业务还有巨大的这个市场空间
但是行业规范的这个趋势和方向也比较清晰啊
那在行业规范方面呢
啊主要是
比如说有五个持续强化管理的工作哈
那一个就是持续强化参与主体的资质
比如对于
消费金融产业链中
各专业机构都需要去备相应的资质或能力
啊有放贷机构
还有担保机构
那
对于住贷机构的管理也逐渐规范起来了哈
那第二个持续强化呢就是产品的设计和定价机制
要更加
规范要更加合理
你比如说要去强调金融服务的适配性
然后以及
结合场景中的消费需求然后提供服和消费特征和
还款能力的这样的金融产品
然后去
防范
盲目收费
过高定价过度授信还有自金挪用等一系列的问题
那第三个持续强化就是强化对于消费者权益的保护
然后去
规范
营销催收的行为
然后也去
禁止向
误导性的宣传
然后掠夺性的放贷
以及暴力催收等等
然后第四个持续强化就是强化数据安全的管理
那因为金融行业横向的这种合作日益的频繁起来
所以金融数据共享也是一个趋势
那对于
数据安全呢我们说不仅监管要到位
那金融机构大数据企业
也要有相应的数据管理的机制然后也要有技术保障的能力
消费者呢在这一方面
也要提高数据安全隐私保护的意识和素养所以我们说这是一个
长期的
体系性的和社会性的一个工作
那最后的一个持续加强就是对于
社会信用体系的完善
那
在个人征信方面
我们说有人航征信百行征信
那也有大量的这个大数据公司提供各类
服务
比如像模型
信息核查呀
但是我们说在守信激励和失信城戒的这个
体系建设方面呢
目前还处于初一阶段
没有发挥出
更大的作用
所以这些都导致说
催收
追偿
和
这个后期的资产储置的成本的提高
发展第二方向就是
风险管理
那作为从业人员我们都知道风控对于金融业务的重要性
那随着业务的创新
对风险管理方面的要求也越来越高
我们说主要体现在三个方面
首先就是
对快
速应对各类新型风险问题的这个能力
要求越来越高
比如说对消费金融
业务中的这个黑产
那
风险管理的手段也要创新
也要科技化
要充分利用数据还有人工智能这些
金融科技的手段
提升这个风险识别能力
然后也要加强
动态防范的能力
另外呢对于风险管理的这个适配性和准确性
这个要求也越来越高了
风险管理
要
充分就是考虑业务的特点
然后针对性地去
涉及风控措施
另外呢就是还要精准地去
描述客户
然后去反映相应的风险水平
风险管理的客力度也会越来越小
最后就是风险管理的效率方面要求越来越高
那
近几年的消费金融的发展我们说在客户引入阶段实现了质的变化
大大缩短的
审批时间
这种啊变化也让这个金融服务场景化成为可能
但是呢
在存量管理管理阶段
客户维护方面
预警啊代后催收这些方面
那效率的提升
也非常重要
因为它不仅有利于我们去留存客户
也有利于我们去控制资产质量
那所以从这些方面来看呢我们说
科技实际上是风险管理能力的最基础的能力
然后大数据啊金融
科技的这些手段的使用
在
风险管理中
会变得越来越普遍
那
风险管理数据化科技化的趋势
啊
非常的明显
那在消费金融行业发展到
现在这样一个阶段呢我们说
还有更多的这个空间可以去探索去尝试
那比如说随着消费需求的增长有
些县域区域的这个
大量
没有被覆败的客户
那金融供给呢在这些地方呢还有较大的发展空间
那另外比如说
随着更多的线下场景能够进行数字化
然后进行起线
线上化的
这样的情况下
线
下消费
加上线上金融
那也会有更多的发展空间
然后
你又比如
还有更多的创新的消费模式不断地推出
比如说对于这个
智能
家居
对于节水节能设备的这个购买
那消费金融业务也有利于这些
啊消费的普及和推广
所以我们说整体上
就是从
衣
食
住
行
学美玩这些领域
还是会不断地细化
不断地推新
那
数字化的程度也会不断地提高
所以对于这些
领域的金融需求如果我们进行深度挖掘
然后去提供
差异化的金融服务
那也会带给金融机构带来相应的竞争优势
但是在这一方面呢就要求金融机构
需要具备相应的能力
对相应的
产业细分领域
它的业务的特点和格局哈
都有深入的了解
从而能够涉计出来符合消费特征
符合
金融需求
特点的这样子的产品
流程
以及配道的风控策略
在这其中呢
金融机构要发
挥
这个
风险管理的
能力的优势也要发回综合金融服务的这个
能力的优势
那这样我们才可以把消费和
啊
啊金融能够
进行双向的赋能
只有这样呢我们才能够实现
就是各个
啊
细分的消费领域和金融的双向赋能也才能够去
做
普惠金融
啊消费金融模式变迁和风险管理这本书呢
我们
就分享到这样的
啊这本书呢是从行业实践
啊
出发
以
从业人员的角度
来看待行业创新和挑战
也总结了
啊经验和行业记的最佳实践
那我们也希望这本书在
传统金融机构
啊转型的过程中哈
然后以及
金融科技
啊一些创新做法
历经沉淀
发挥价值的这种关念时候
那这本书能够抛砖引喻
引起大家一些思考
那
如何让
互联网的思维金融科技
在这个过程中发挥更多更好的作用
那也助力金融机构能够在更高的起点上去打造
啊创新的业务和服务模式
那对于这本书大家有什么样子的建议和感想
可以联系替子阅读
那也希望未来和大家还有更多的交流机会
谢谢各位读者朋友
的
呢
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